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特色业务
编辑:亢银芬      责任编辑:乔坤     2013-07-31 10:20:16        来源:山西省农村信用社门户网站

一、小额农户授信贷款

产品定义:是指农村信用社借助银行卡和现代化网络平台,向农村信用户提供的人民币授信业务。在授信期限内,借款人可根据需要,方便、快捷地办理贷款。

产品特点:

1、授信时间:提供最长时间为2年的授信。

2、手续简便,高效快捷。

农村信用户授信业务采取“一次授信、循环使用”的授信模式,极大地方便了信用户。客户只需在申请授信时备足资料,在授信期间,不论通过柜面交易还是在银行卡上直接支取(包括通存通兑)交易,都可以方便快捷地办理授信额度内的贷款手续;

3、贷款利率与信用户贡献挂钩  

小额农户授信贷款授信农户在信用社的存款(可以是本人名下的,也可以是其联系、引荐存入的)作为信用户的存款贡献积数累积起来(两年内有效)。在信用户申请贷款时,和存款积数匹配的部分执行在现行利率基础上下浮30%的最优惠利率;不匹配部分,执行现行贷款利率。从而使客户的存款在获得正常利息收入之外,还可获得贷款利率的优惠。

   适用对象:

信用户五户(及五户以上)联保须具备以下条件:

1、基层农村信用社评出的星级信用户;

2、具有完全民事权力能力和行为能力,是家庭户主;

3、授信到期时实际年龄不超过55周岁;

4、具有合法有效的身份证明及贷款人所在村的居住证明,有固定的住所;

5、有一定的经济收入,资信状况良好,有到期偿还贷款本息的能力;

6、提供农村信用社认可的联保户;

7、贷款用途符合有关规定;

8、在农村信用社开立结算账户或个人账户(银行卡),并同意委托贷款人按借款合同约定从其账户中扣收贷款本息;

9、 农村信用社规定的其他条件。

  申请农户小额授信贷款业务需要提供的资料:

1、个人借款申请书;

2、本人及配偶有效身份证明;

3、村委会证明;

4、结婚证及户口簿;

5、 农村信用社规定的其他资料。

  操作流程:

1、根据农户信用状况评出信用户,选择准入对象;

2、确定授信额度;

3、由农村信用社与信用户签订五户联保协议;

4、与授信对象签订贷款合同;

5、信用户在农村信用社办理银行卡,开立农户小额贷款账户(银行卡与之对应的二级核算科目)。

6、授信。

  开办条件:营业网点通存通兑且开办银行卡的具有法人主体资格的县(市、区)联社。

  风险防范:

1、严格执行信用户评审条件和程序;

2、严密监控客户账户的变化,建立账户余额异动预警机制;

3、做好客户银行卡账户和基本账户借贷平衡。

二、商 户 通

产品定义:是指根据借款人的贡献状况及担保物价值,向借款人提供的人民币授信业务。在授信期限内,借款人可根据需要,方便、快捷地办理贷款。

  适用对象:

1、具有完全民事行为能力;

2、授信到期时实际年龄不超过55周岁(男性不超过60周岁);

 3、具有合法有效的身份证明及贷款人所在地的居住证明,有固定的住所;

4、有稳定的经济收入,资信状况良好,有到期偿还贷款本息的能力;

5、提供农村信用社认可的抵押或质押担保;

6、贷款用途符合有关规定;

7、在农村信用社开立结算账户或个人账户(银行卡),并同意委托贷款人按借款合同约定从其账户中扣收贷款本息;

8、 农村信用社规定的其他条件。

  优势和特点:

1、授信时间长:提供最长时间为2年的授信。

2、手续简便,高效快捷。  

商户通业务采取"一次授信、循环使用"的授信模式,极大地方便了客户。客户只需在申请授信时备足资料,在授信期间,通过柜面交易或网上交易,均能方便快捷地办理贷款手续。

3、 贷款利率与客户贡献挂钩,最低为在基准利率基础上下浮10%。  

商户通授信客户在农村信用社的存款(可以是本人名下的,也可以是其联系、引荐存入的)作为客户的存款贡献积数累积起来(两年内有效)。客户申请贷款时,和存款积数匹配的部分执行在现行利率基础上下浮30%的最优惠利率;不匹配部分,执行现行贷款利率。从而使客户的存款在获得正常利息收入之外,还可获得贷款利率的优惠。 商户通业务具有的上述特点,尤其适合个体私营业主。

  担保方式:

1、房地产抵押;

2、本外币定期存单、国债、银行承兑汇票及人民币理财产品;

  申请商户通业务需要提供的资料:

1、 个人借款申请书;

2、 本人及配偶有效身份证明;

3、本人及配偶职业、职务及收入证明;

4、结婚证(未婚需提供未婚证明)及户口簿;

5、如为个体私营业主,需提供相应的营业执照等资料;

6、合法的贷款用途证明;

7、担保所需的证明文件或材料;

8、 农村信用社规定的其他资料。

三、白 领 通

产品定义:是指农村信用社根据借款人的信誉度及贡献状况,向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务。在授信有效期限和授信额度内,借款人可根据需要,方便快捷地办理贷款。

产品特点:个人融资新渠道,无需保证,无需抵押;一次授信、循环使用;网上银行全面支持,足不出户,现金到手。

适用对象:白领通主要面对白领阶层,包括:1、公务员;2、教师、医生或其他事业单位编制人员;3、企业单位的中高级管理人员(企业注册资金原则上1000万元以上);4、电信、电力、烟草、金融、律师、会计师等行业普通工作人员。

申请白领通业务需满足的条件:

1、具有中华人民共和国国籍;

2、具有完全民事行为能力的自然人,授信到期时未退休且实际年龄不超过55周岁(男性不超过60周岁);

3、具有稳定的职业和较高的经济收入,有按期偿还贷款本息的能力;

4、在贷款人所在地有固定住所、常住户口或有效居住证明;

5、资信状况良好,且经贷款人根据《个人资信评估标准》评估后分值达到相应标准;

6、在贷款人处开立个人结算账户,并同意委托贷款人按合同约定从其账户(银行卡)中扣收贷款本息;

7、 农村信用社规定的其他条件。

优势和特点:

1、采用信用方式  

无需担保,无需抵押;信用授信金额为20万元、15万元、10万元和5万元四种。

2、授信时间长

白领通业务提供最长时间为3年的授信,到期后,经贷款人同意可申请自动延期。

3、手续简便,高效快捷  

白领通业务采取一次授信,循环使用的授信模式。在授信期间,通过柜面交易或网上交易,均能方便快捷地办理贷款手续。

4、贷款利率与客户贡献挂钩,最低为基准利率

白领通授信客户在农村信用社的存款(可以是本人名下的,也可以是其吸收的)作为客户的存款贡献积数累积起来。客户申请贷款时,和存款积数匹配的部分执行在基准利率基础上下浮10%的最优惠利率;不匹配部分,执行在基准利率基础上上浮30%的贷款利率。从而使客户的存款在获得正常利息收入之外,还可获得贷款利率的优惠。

哪些人不能办理白领通业务?  

信用社关系人不能办理白领通业务。

客户有贷款逾期2个月以上或欠息1个月以上记录的,不能办理白领通业务。

个体工商户、个人独资企业主不能办理白领通业务。

对处于见习期的客户,不能办理白领通业务;对25周岁以下的客户,或者对工作年限在2年之内的客户,原则上不能办理白领通业务。

申请白领通业务需要提供哪些资料?

公务员、事业编制人员需提供下列资料:

1、个人信用授信申请书(本社提供);

2、本人及配偶有效身份证明;

3、农村信用社要求提供的其他资料。

企业编制人员需提供下列资料:

1、个人信用借款申请书(本社提供);

2、本人及配偶有效身份证明;

3、本人及配偶职业、职务及收入证明;

4、结婚证(未婚者提供未婚证明或独身证明)及户口簿;

5、本人职称证明、学历(学位)证书;

6、个人财产证明:房地产证、汽车行驶证等;

7、农村信用社要求提供的其他资料。

四、仓式信用共同体(特色)

产品定义:是指仓式市场主体提供有效担保的前提下,整体开展市场内商户信用评级工作,依照评级结果,给予贷款额度授信,在授信额度内,按照“一次核定,随用随贷、余额控制,周转使用”原则为商户办理的贷款。

产品特点:一次核定,随用随贷、余额控制,周转使用。

产品功能:在信用市场、信用商户的评级基础上,对市场内信用商户的授信,发放仓式共同体联保的保证贷款和联保的抵(质)押贷款,可循环使用,方便客户,提高工作效率。

适用对象:在一个固定的市场内(具有一定发展规模的批发商城、批发市场、物流中心等,由市场管委会统一管理),有固定的商位(包括摊位、店铺、营业房等),从事商贸流通、加工、餐饮等行业,合法经营的个体工商户。

开办条件:具有法人主体资格的县(市、区)信用社。

操作流程:

1、仓式信用共同联保体的创建;

2、信用商户信用等级和贷款额度的评定;

3、信用共同体成员共同与信用社签订《仓式共同体联保贷款协议》;

4、信用商户可随时携带身份证、贷款证和预留名章,直接到信用社办理贷款限额和期限内的贷款。

风险防范:

1、信用市场的创建,应当遵循“科学规划,积极创建,严格标准,稳妥评审”的原则;

2、严格把握信用商户的等级评定标准,贷款限额应当按照审慎性的原则加以确定,先建立信用,再按照风险可控的原则根据实际需要逐步调整贷款限额;

3、 贷款发放后,农村信用社必须建立信贷人员与信用商户的定期见面制度,及时上门收存现金,了解贷款使用、生产经营、营业收入等情况。对不能按期归还贷款本息的违约者,取消其信用商户的资格;

4、按程序对辖内仓式共同体担保情况及信用商户进行日常监督管理和检查;

5、一个商户只能加入一个信用共同体。

五、新家园

产品定义:是指农村信用社向借款农户发放的用于购建自用住房并按借款合同归还贷款本息的贷款。

产品特点: 农户可用购建的自用住房做抵押,也可用定期储蓄存单或其它符合条件的有价证券作质押,还可以由具有代偿还全部贷款本息能力的法人、其他经济组织或自然人作贷款保证。

产品功能:为解决农户购建自用住房资金紧缺专门设计的抵(质)押担保贷款。

适用对象:在辖区内需购建住房的农户。

操作流程:

1、借款人向农村信用社提出申请,并如实提供如下资料:

    ①借款人的有效证件(居民身份证、户口簿、或其他有效证明其身份证件);

    ②合法有效的购买合同、协议或者其他建房批准文件;

    ③抵、质押物清单、权属证明文件,有处理权人出具的同意抵押或质押的证明,贷款社认可的评估机构出具的抵押物评估价报告书;

    ④保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明;

    ⑤贷款社要求提供的其他资料。

2、 调查与审批。信贷员要对借款人的资格和还款能力进行全面调查;

3、 贷款审查岗位应对信贷员报送的借款人资料和调查意见进行审查、重点审查借款人资格及还款来源的真实性,可靠性;审查贷款抵押、质押及保证担保的合法性;审查贷款额度、期限是否与借款人收入相符等;

4、 贷款权限、额度由各县联社确定,权限内由信用社贷款审批小组集体研究审批;超过信用社审批权限的贷款,要上报联社贷款咨询委员会审批(咨询);

5、贷款的发放。

开办条件:具有法人资格的县、市、区联社及其分支机构。

风险防范:

1、 审查贷款抵押、质押及保证担保的合法性;审查贷款额度、期限是否与借款人收入相匹配;

2、贷款本息未偿清之前对抵(质)押物的管理。

六、新起点

产品定义:是指帮助农民创业起步,用于发展生产、增加收入、快速致富的贷款,贷款项目包括开办小型个体私营企业、联营小型开放项目、经商、农产品加工、菜园子工程等。

产品特点:帮助农户创业致富,服务“三农”。

产品功能:针对有发展前景的项目;发放给农户的期限为一年,贷款金额3-5万元,有县(区)中小企业管理局、乡(镇)政府的财政拨款贴息的创业贷款。

适用对象:

1、居住在本辖区有固定住所的;有一定素质、经济头脑、敢于大胆尝试创业的农民;

2、农户有固定的产品和经济基础,依法经营,基本具备到期按时还本付息的能力;

3、农户在农村信用社和其他金融机构无欠贷和不良记录,信誉良好,有部分自有资金;

4、被乡(镇)及以上政府评为农业及农村工商业的骨干农民优先;

5、有一定的经营思路和项目考察计划;

6、贷款用于流动资金周转;

7、有农户创业贷款服务平台及指定各地中小企业管理局和乡(镇)政府进行还款承诺。

操作流程:

1、申请新起点创业贷款的农民,首先向其所在地乡(镇)政府提出申请,经初审通过,由乡(镇)政府填制推荐表,写出调查落实材料,如实上报县(区)级中小企业管理局。报告及报表加盖公章并加领导批示。

2、县(区)中小企业局接到乡(镇)政府推荐资料后,落实同意后加盖公章,领导加注意见确定。

3、当地农村信用社根据两个部门批准的借款人名单指派人员到借款户进行调查,对确定符合条件的资料进行初步认定,应在七个工作日内给予借款申请人正式签复,对不符合条件的,应及时通知申请人。

4、贷款审查、审批。根据调查报告,农村信用社收到贷款申请及相关材料,应尽快组织人员按照贷款管理相关要求、对借款人及担保承诺情况进行审查,并按规定履行审批程序。调查主要内容有:借款人及承诺人资格;借款人和承诺单位信誉;借款人家庭资产;借款用途;借款人还款能力。

5、审查无误后,县(区)中小企业管理局、乡(镇)政府、创业借款人、信用社共同签订《创业贷款合作协议》一式三份,属于基层信用社贷款权限范围的自行审批,超权限的报县(区)联社按程序审批。

6、审查手续合格后,农村信用社按规定的三个工作日内签订合同,办理借款手续,发放贷款。

开办条件:有法人主体资格的县(市、区)联社及分支机构。

风险防范:为了保证信用社资金的安全,县(区)中小企业管理局及乡(镇)政府承诺对贷款风险承担连带责任,如借款户展期一次后仍然归还不了贷款,承诺者必须按承诺规定暂时为贷款户归还贷款。

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