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浅谈农信社如何推进依法合规经营
编辑:李国刚      责任编辑:乔坤     2016-03-08 09:06:23        来源:黄河新闻网临汾频道

“设绳墨而取曲直,立规矩以为方圆”。在大力倡导和谐社会的今天,农信社依法合规经营既是一种行为规范,更是一种企业文化,它是每一个从业人员必须信守的承诺。而今,“审慎运营、依法合规”已成为金融机构生存发展的基本准则。那么如何做到依法合规与业务发展齐头并进,更好地发挥农信社“支农支小、服务社会”的作用呢?下面我谈谈自己的看法。

一、现状及问题近年来,随着省联社和办事处一系列合规管理规章的出台,以及《山西省农村信用社工作人员违规行为处罚办法》的实施,逐步搭建起合规风险管理架构,进一步形成规范化的经营环境,促进了各项业务又好又快地发展。同时,经过多年的体制改革,临汾市农信社的法人治理结构日趋完善,产权进一步明晰,经营机制逐步转换,经营效益和管理水平不断提高,正在日趋显现出更强的生机与活力。然而,必须承认的是,在合规管理体系、风险防范机制方面,仍然存在不少不容忽视的问题。

(一)合规文化的培育亟待加强。合规是农信社稳健运行的基本内在要求,临汾市农信社合规文化建设仍需进一步加强,突出表现在合规文化认识不到位,不能将自觉合规、主动合规的理念真正融入企业文化氛围,潜移默化地强化员工的风险意识,促进农信社持续、协调、健康发展,最终实现优良的经营绩效。

(二)制度执行力需得到有效提升。最近几年,由于国家金融宏观政策和省联社、办事处规章制度的不断更新,临汾市基层县级行社组织学习了一系列新规和业务操作知识,许多员工也利用业余时间进行“充电”,促进了学习意识增强,但是存在对制度一知半解、执行不力等现象,部分干部员工主要的精力依然放在业务经营和完成任务之上,合规意识不强,不能主动维护规章制度的严肃性。

(三)维护金融消费者权益力度需进一步加强。金融市场竞争日趋激烈,农信社要守卫和争夺金融阵地,除了其产品要适销对路和强化经营管理外,必须重视维护客户利益。因此,维护金融消费者权益就成为我们的现实要求,我们要切实扭转过于注重业务经营指标的完成,而忽视消费者权益的情况,严格自律,优化服务,充分考虑客户心理,兼顾客户利益,维护农信社的良好声誉,实现农信社的持续发展。

二、对策和实践促进依法合规经营,消除案件隐患,维护金融消费者权益是农信社一项长期而艰巨的任务,近年来,我们多措并举,教育、引导和约束系统员工,极大促进了行业风气的根本好转。

(一)培育合规文化。培育合规文化是农信社又好又快发展的有力保证,同时也是预防案件风险和经营风险的根本举措。开展合规文化建设,就是要紧密配合案件防范长效机制建设,变堵为疏,变被动为主动,将检查处理与正面引导相结合,着眼源头,综合治理,逐步走上安全、稳健、快速的发展轨道。

首先,加强合规教育。我们要求各行社不断引深“制度执行年”活动,从违规违纪的“预警、整改、问责”入手强化制度执行力建设。一是针对性开展教育。对高管人员开展党风党纪和廉政建设的教育培训,每月组织进行一次案例分析会,一个季度至少召开一次组织生活会和民主生活会。对在岗员工按条线、岗位、环节开展业务操作流程及制度学习培训,通过举办道德讲堂、警示教育、新制度新办法学习等方式,强化职业道德教育和合规操作工作。二是梳理修订制度办法常态化。对现有运行的各项规章制度及时进行修订完善,及时制定新业务运行相关制度。三是部门联动强化问题整改。积极开展规章制度执行情况的检查,对信贷业务、票据业务、跨业合作业务、外部风险等业务风险进行排查。

其次,开展合规传导。各行社面临的竞争日益激烈,业务品种日益增多,合规管理日趋重要。一是办事处充分利用《新法速递》、《合规在线》及合规信息专栏等工作平台,及时解读、传导银监部门、省市行管及县级行社的制度办法等,传递最新的合规讯息,营造合规文化氛围。二是构建合规提示、合规小贴士等平台,通过收集、筛选农信社及其他银行曾经发生的事故案件,针对业务条线、职能部门发现的合规风险隐患,深入分析合规风险形成原因,同时系统地提出相应的弥补措施或纠改建议。三是做好法务咨询审核工作。开通法律咨询服务热线,对拟出台制度办法进行合规审核,对外签合同、协议等进行把关审查,为各项业务稳健发展保驾护航。

第三,评估合规风险。我们指导各行社根据《商业银行合规风险管理指引》的相关要求,建立合规风险评价机制,确定合规风险评估的重点、范围及标准,通过收集筛选可能预示潜在合规问题的数据,如差错、事故增长率,消费者投诉增长率,高风险客户增长率,异常交易或支付活动率等设置合规评价指标,通过实施充分和有代表性的合规性监测,确认风险控制点和关键环节的操作是否符合规定。通过对合规遵守情况实施按月、按季的专项合规检查进行专项评估,并形成合规风险评估报告报备办事处。

(二)强化风险防控。首先,明晰三大责任,传导案防压力。一是强化案防层级责任制。突出“一把手”的案防领导责任,层层建立“一把手”为组长的案防领导组,形成一级对一级负责的案防领导体系。二是逐级逐岗签订案防责任书。构筑“横向到边、纵向到底、条块结合、齐抓共管,覆盖全结构、全人员、全业务、全流程”的案防责任体系,使案防责任落实到经营管理的各个环节。三是加大案防责任追究力度。对于防控工作不力,出现严重违规、违纪行为,发生责任性案件的,实施“一票否决”;按照“严厉问责机构主要负责人、严肃追究业务条线负责人”的“两严”要求,执行“双线”追究、“上追两级”、“一案四问责”;同时,还要按照银监部门与市场准入资格、资本监管、高管可变薪酬及股东权益“四挂钩”的要求对辖区行社进行问责、处罚、追究,增强案防压力传导。

其次,突出三个重点,加强风险管控。一是突出重点机构的风险管控。对于“管理相对混乱、人员变动频繁、贷款不良率高、员工违规率高、利息收回率低、问题整改率低、同质同类问题多、信访举报多、客户投诉多”的机构网点,采取多种措施,加强监督管控。二是突出重点领域的风险管控。主要加强“农户贷款、票据理财、债券投资、同业往来、资金营运、贷款核销业务以及重要空白凭证、印章、机构内部账户、自助银行设备、网上银行、科技信息”等高风险领域的管控,严防假冒名、借名贷款套取信贷资金,严防利用自助设备及网银管理等漏洞侵占挪用资金案件,严防诈骗、挪用、套取资金案件,确保风险可控。三是突出重点岗位、人员的风险管控。重点关注“营业经理以及资金汇划、资金调度(交易)、资金清算、债券投资、会计出纳、信贷调查与审批、重要凭证管理、印章管理、密押管理”等岗位工作人员“八小时内外”行为,定期组织开展员工示范行为排查,强化条线管控力,严防各种违法违规行为发生,严防“九种人”等重点人员引发的案件风险。

第三,夯实三类检查,提升检查质量。一是夯实条线自律检查。合理设定检查项目,规范检查流程,保障条线检查的质量。二是夯实稽核监督检查。有序开展突击检查、序时性稽核、专项稽核、接管式稽核、非现场稽核、集中稽核以及离任稽核。三是夯实自选项目检查。各行社认真抓好易发案薄弱环节、要害部位、重点业务领域和重点人员的隐患排查,切实维护各项内控制度的严肃性。

(三)维护消费者权益。随着金融消费从单一的存取款、贷款、支付结算业务不断向理财、融资、投资等一体化交易延伸的同时,我们及时将金融消费者权益保护纳入经营管理范畴。同时,我们认识到,农信社唯有从经营者角度和消费者角度出发,依法合规经营,提高产品透明度和服务质量,强化教育宣传,才能够最大限度地维护消费者权益。

首先,强化宣传教育,提高金融消费者的维权能力。根据省联社和监管部门工作部署,我们先后开展了“金融知识进万家”、“普及金融知识万里行”等活动,切实加强对客户的宣传教育,大力宣传金融知识及农信社的服务种类等,积极向客户推介小额信用贷款等贷款办理流程以及反假币、预防非法集资、识别金融诈骗等常识,消除公众对金融知识的不理解和误解,不断增强金融消费者对金融知识、服务和相应风险的识别能力,增强金融消费者的合法权益保护意识和维权意识,营造金融消费者维权的浓厚氛围。

其次,改变考核方式,确保及时和有效保护消费者权益。从现有的考核方式看,过于侧重业务经营指标的完成,而对于服务质量虽有提及,但涉及经济利益相关不大。因此,在实际工作中可能就会有损金融消费者权益。比如贷款有年初放贷年底收贷的做法,而有的客户恰巧年底需要贷款却无法贷出,无法享有贷款服务;再如存款设有 VIP 服务室,大客户可随时办理,而小客户却只能排队等候,享有不公平的服务权利。

对此,我们不断推动考核方式的转变,更好地保护消费者权益。

第三,完善制度,提高维护消费者权益制度保障。一是树立以客户为中心的服务理念,确立居民的金融消费者主体地位。二是细化基层行社诚信、告知、提示、保密、信息披露等业务,通过制度规定,防止金融消费者合法权益被侵犯。三是建立以“市场化、差别化”为原则的利率定价机制,根据风险状况和综合收益对贷款进行定价,公开利率定价,阳光操作;杜绝通过贷款捆绑和不当搭售,强制客户购买保险、理财产品等,严厉杜绝贷款拿回扣、报销费用、索要财物等各种“潜规则”;未经客户授权不得违法查询、使用、泄露个人和企业信用信息等。四是完善公正合理的服务收费制度,公开收费标准,充分告知客户,做到了“明码标价”。严禁向客户摊派各种形式的查询费、风险金、咨询费、评估费等,逐步实现了金融服务收费的市场化、规范化。五是合理调整和使用窗口资源,提高服务效率。基层行社由于代理了国家粮食直补、低保、社保等发放收费工作,窗口资源不足,因此我们要求合理调整和使用窗口资源,协调处理好代理业务与一般客户、黄金客户的关系,提高工作效率,维护客户权益。

三、思考与体会笔者参加农信社工作多年,深刻认识到只有坚持以合规为前提、以制度为准绳,将依法合规融入到经营管理事前、事中、事后的各个环节,才能更好地保障农信事业的快速稳定发展。

(一)领导重视,要带“头”示范。俗话说得好:“火车跑得快,全靠车头带。”领导重视合规工作、带头示范是提高合规经营效力的关键。合规工作要从高层做起,自觉做合规合法的表率,严于律己,率先垂范,把向员工宣讲合规当作一项长期、持续、常态化的工作,不厌其烦地沟通、解释、提醒。只有管理人员提高认识,高度重视,才能从上到下产生垂直影响,才能保证合规经营各项工作落实到位。

(二)制度完善,要“骨骼”清晰。唐代大诗人白居易曾说:“仁圣之本,在乎制度而已。”邓小平也曾说:“制度好可以使坏人无法任意横行,制度不好可以使好人无法充分做好事,甚至会走向反面。”只有良好的制度约束,才能使工作和谐有序地不断开展。实施依法合规经营,一是梳理制度,明确合规经营防风险内容,有的放矢,提高合规经营防风险的精度、力度和深度;二是与时俱进,废止落后、不符合业务发展的制度,及时更新制度规则,从制度流程上有效防范新风险;三是完善、细化制度、流程,让工作中的每一项操作步骤有章可循,有制可依,丰富制度内容,完善制度结构,让“骨骼”脉络更加清晰。

(三)强化意识,要以“心”带行。合规经营是所有员工的责任。要全面树立“合规创造价值、合规防控风险、合规保障发展”的合规理念,切实提升合规建设的自觉性,通过加强合规防风险培训学习、强化全员规则意识、培养员工良好习惯等途径,以合规文化软约束和持久力提升,保证合规执行效果。

(四)严格落实,要“脚”踏实地。一是制度执行,必须“严”字当头。不以人废,不以权衡,不以利较,情、利、权、势都不应成为合规经营的干扰;二是执行制度,必须持之以“恒”,落之以“实”。对制定了的制度,不能束之高阁,要勤于检查,勤于考核,勤于落实,才能勤于纠正,实现持续改进的良好运行;三是提高员工的业务水平与工作能力,强化“免疫”能力。要打造学习型机关、学习型农信社、学习型员工,通过强化日常业务培训、提升金融服务素质、宣讲新的经济形势、更新业务经营理念,达到增强造血功能,稳扎合规经营地基的效果,筑牢防范风险的第一道防线。(作者系省联社临汾办事处党组成员、纪检组长 陕梦泽)

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