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尧都农商银行“税易贷”开启绿色金融新模式
编辑:冯娜娜(实习)      责任编辑:乔坤     2016-10-31 16:04:02        来源:黄河新闻网临汾频道

黄河新闻网临汾讯( 张大伟 段盼盼 记者 李国刚)微博随着市场经济的发展,小微企业在经济浪潮中异军突起,逐渐成为中国实体经济中最具活力的群体。这一群体,对于壮大民营经济、促进经济发展、扩大社会就业,缩小城乡差距,实现城乡统筹发展发挥着重要作用。据世界银行统计,目前中国有6000多万小微企业,占中国企业总数的90%以上。这些小微企业每年为国家创造约60%的GDP并提供80%以上的城镇就业岗位。但是,由于他们没有符合银行要求的财务报表,缺乏有效的抵质押物,虽然有强烈的信贷需求却筹贷无门。中国企业家调查系统发布的报告显示:大部分小微企业认为从银行贷款“非常难”或“比较难”,超过一半的小微型企业表示目前资金相当“紧张”。不少依靠民间高利贷融资,民间高利贷月利率一般为5%-6%,最高的达到年利率120%,大大提高了小微企业的经营风险。我们把如何为小微企业融资“解渴”,如何防控小微企业信用风险,作为战略转型的重要支撑,积极响应国家对开展银税合作的号召,通过“以税促贷”、“以信养贷”,优化信贷供给侧改革,加快金融创新,助力实体经济。

银税联袂打通小微融资瓶颈

小微企业“融资难”,“难”在没有完整的财务报表、合适的抵押物和规范的管理,导致与银行的传统放款条件不匹配,信息不对称,成为小微企业融资路上很难逾越的坎。面对小微市场大、前景广的机遇,面对小微企业规模小、传统抵押能力不足的瓶颈,该行积极与税务部门沟通,在充分调研论证的基础上,形成了以小微企业诚信纳税为关键考量因素的“税易贷”模式,相继与临汾市国税局、临汾市地税局签订了《关于银税携手大力推进小微企业“税易贷”业务工作的协议》,通过签署协议,该行与税务部门建立了畅通的信息交流机制,实现专业优势互补、信用信息共享,为银税合作活动的顺利开展做好铺垫。同时,该行出台了《尧都农商银行“税易贷”业务管理办法》(晋尧农商发[2016]110号),通过对银税合作职责分工、贷款对象、贷款条件、贷款用途、贷款期限、贷款额度、还款方式以及贷款流程等重要事项进行了详细约定,为银税合作工作的顺利有效开展提供理论依据。

目前,该行“税易贷”由小微企业贷款中心负责,业务模式采用全流程线下营销,由税务部门向该行提供《纳税信用A级、B级企业名单》,经该行筛选后,重点对无不良纳税记录且近2年按时足额缴税的企业,提供额度为10万元以内的信用贷款、10万—300万元的担保贷款,贷款期限为1年。

微贷机制搭建办贷绿色通道

小微企业“融资慢”,“慢”在按传统贷款程序,企业要办理一笔抵押贷款,需要办理财产评估、登记、保险、公正等多道手续,客户需往返多个部门提供多种相关资料,快则15天,慢则一个月。为有效破解这一难题,尧都农商行在“微贷专营”的思路上大胆破题,形成专业化管理、集约化经营、流水线办结的“信贷工厂”。

一是单列信贷计划。为了保证小微企业的资金需求,该行从全行的信贷规模中单独切块用于支持小微企业。二是单独配置人力资源。在人员招聘和管理方面始终坚持“一把尺子”招聘、“一套流程”培训、“一个标准”评估的方式培养微贷从业标准化人才。三是单独客户认定与信贷审批。按客户的贷款需求额度,将100万以下的列为微型企业,100万~500万(含)的列为小型企业。“税易贷”产品的目标对象是税务部门初选出的诚信纳税户,该行优先上门营销。四是单独会计核算。对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算,单独核算小微企业贷款业务的经营管理业绩。五是单独考核管理。根据贷款户数、金额、利息收入、贷款质量、风险管理等指标对小贷客户经理进行考核。六是单独开发产品。根据小微客户不同需求推出蓝色抵押创业贷、黄色担保经营贷、紫色信用贷、青色消费贷款贷、红色联保贷、橙色批量经营贷和绿色批量消费贷款,通过“不看报表看流水,不看抵押看经营、不看公司治理看家庭治理”的微贷技术,打造了“提前介入、充分授权、两人调查、双人上会、三日放款”的快速审批流程,在全行复制推广小贷技术,实现了业务审批在一线完成,小微贷款在三天内办妥。截至2016年9月末,该行已发放小微贷款20.88亿元,累计扶持小微商户7868户,小微信贷投放规模占到全市金融机构的80%以上,实现了资金投放量、支持客户数、申贷获得率逐年提高。

“税易贷”产品遵循微贷模式,小贷人员对诚信纳税的小微企业、商户进行“点对点”上门营销服务,依托微贷技术,自制财务报表、测算风险度、合理确定贷款额度、办贷方式,并且根据客户实际提供信贷业务、代收业务、理财业务等“一揽子”金融服务。

以税养贷营造诚信金融生态

小微企业融资贵,贵在贷款利息的资金成本高、资产评估费、公证费、年审报表费、财务管理费等筹资成本高。面临信贷门槛高、融资贵的现实困境,该行通过“信用”这个道德因素,为客户提供无需抵押、无需多方认证的“税易贷”金融产品,把诚实守信作为获得信贷支持的“金钥匙”,激活小微市场,实现了银政企三方共赢。

一是打造了以“诚”养“信”的企业融资新模式。以“信用”为关键环节,实现企业纳税信息与金融资源的有机结合,为诚信企业提供专项金融产品服务,有效破解了小微企业 “轻资产”、“少担保”的融资瓶颈。同时,通过将企业纳税信用等级与该行的金融服务挂钩,有效化解了在信贷投放过程中的信息不对称问题,缓解了客户经理的放贷顾虑,同时有效提高了办贷效率,提升申贷获得率,较好地解决了小微企业融资难、融资慢问题。

二是开辟了由“点”到“面”的批量营销新路径。通过签署合作协议,开启了政府数据资源与我行金融资源的共享对接新模式。一方面,借助税务平台,该行批量获取优质客户资源,弥补了传统的单户营销缺陷,批量化营销降低经营成本。另一方面,有利于该行掌握企业的经营周期,科学合理地确定贷款额度和期限,提高审批效率,降低企业的融资成本。

三是营造了从“优”到“精”的正向激励新环境。通过将纳税信用与企业融资发展有机结合,提升了纳税信用的“含金量”,不仅为客户提供了融资渠道,缓解了客户融资难题,而且对依法纳税小微企业形成正向激励,有利于加快社会信用体系建设,为构建诚信和谐的社会经济环境奠定坚实基础。 自“税易贷”正式开办以来,该行已营销纳税户3177户,首批授信100户,已办理并发放“税易贷”22笔,金额2157.5万元,分别分布在零售业、养殖业以及其他服务业。其中:零售业涉及15笔,金额1035万元;养殖业1笔,金额300万元;其他服务业涉及6笔,金额822.5万元。

精耕细作增强银税合作效能

“抵押难、担保难”历来是制约中小企业融资的“瓶颈”,金融部门想放不敢放,小微企业想贷贷不出。开展银税合作有利于银企之间变怕为安,共同开创相互依存、诚实互信、互惠共赢的良好局面。今后,该行将进一步了解客户需求,从三方面深入推进银税合作。

一是迅速对接目标客户。该行依托覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多、决策链条短的特色优势,对税务部门提供的优质客户进行全方位、广覆盖的市场调查,建立健全纳税诚信企业客户电子信息档案,作为企业资质的“加分项”,以最短的时间、最快的速度完成有信贷需求客户的审办流程,确保企业融资“一路畅通”。

二是优化银税合作产品。在调研客户需求的基础上,对“税易贷”业务进一步标准化、精细化、前置化,推出更具灵活性的“一次授信、循环使用”微贷产品,使融资模式更加符合中小企业融资“短、频、快”的特征。加速推进互联网金融的发展,整合线上线下资源优势,形成金融产品的直销模式,降低融资成本。

三是实现银税深度合作。积极研究推进纳税信用信息在金融领域的增值应用,为更多的纳税诚信户提供信贷资金支持,为银、税、企三方的健康发展打好基础,为客户提供更为优质的金融服务。在营业网点配备自助办税终端,在税务部门配置银行贷款申请设备终端,实现“办税与金融服务一体化”,通过银政企三方联动,把小微企业的“纳税信用”转化为“融资优势”。

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