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乡宁农商行:创新信贷支农模式 “贷”动农村新发展
编辑:王洁玙(实习)      责任编辑:乔坤     2016-12-14 14:41:37        来源:黄河新闻网临汾频道

黄河新闻网乡宁讯(加屈彦 记者李国刚)微博一直以来,农村金融的痛点在于“风险大、成本高、不敢贷”,银行在无抵押无担保的前提下,主动放贷的意愿不大。农民对贷款成本异常敏感,农村金融市场“微利”也影响了金融机构的积极性。如何破解?

随着供给侧改革的深入有序推进,以“三去一降一补”为重点的经济结构调整的效应逐步凸显,深处结构性调整、产业转型“腹地”的山西省临汾市,农村金融市场的信贷投放已悄然发生了变化。一批先行先试的农商银行积极顺应农村改革、农业经济供给侧结构性调整新形势,正在不断尝试新的信贷支农模式探索。以乡宁农商银行为例,该行为更好地支持县域“三农”经济发展,推动“大众创业、万众创新”,坚持紧扣地方经济脉搏,从完善激励约束机制、改善客户服务体验、健全营销服务网络和加强金融产品创新等方面采取一系列措施,将信贷投放重点由原来的支持煤焦产业发展转向支持农户及农村中小微企业发展。该行依据县域发展特色,先后推出了“惠商贷”、“惠农贷”、“商户通-随时贷”“农户通-随业贷”等多项新信贷产品,给农村融资注入源头活水,一定程度上破解了这些瓶颈问题,让资金径直流向农业、农村、农民,“贷”动了县域农村的新发展、新气象。

一、坚持优化信贷服务,打造客户借贷“低门槛”

乡宁农商银行把支农支小服务放在第一位,坚持将服务质量好坏作为影响业务推进快慢的关键来抓,形成了全员参与、共抓服务的生动局面。一是领导带头抓服务。乡宁农商银行主要领导多次下基层,到各个农村中小企业的经营开展实地调查,详细了解在基础设施建设、原材料购置、产品运输推广等过程中可能存在的资金难题,并现场办公,督促负责网点因户施策,提出了信贷投放限时办结制方案。二是创新方式广覆盖。变“等客户上门办贷”为“送贷上门服务”,要求所有基层网点,主动开展市场调研,确定一批有资金需求同时也符合贷款准入条件的新型农村中小企业,并逐户上门开展贷前调查,对适宜对象主动配合乡镇政府制定的扶持政策,配套安排“支农”资金,有效增加各类信贷产品覆盖面。三是简化程序降门槛。实行信贷业务并联办理,帮助符合条件的贷款农户、商户、企业在申请贷款的同时,同步“线上线下”进行贷款资料申报。对不需要借款人亲自办理的贷款事宜,由专职客户经理进行代办,有效降低了贷款过程中的程序门槛、缩短了贷款受理周期,切实打通了农户及中小企业办理贷款业务的“最后一公里”。

二、坚持政银企三方携手,聚力搭建“共赢平台”

近年来,乡宁农商银行主动携手县政府,不断夯实中小微企业融资平台建设,变银行单唱支农支小“独角戏”为政银企共奏助农扶小“大合唱”。

一是平台建设力度大。在平等、自愿、诚实、信用的基础上,建立了以政府产业政策为导向、以财政投入担保资金为后盾、以解决新型农业经营主体贷款难问题为目标的“惠商贷”资金投放平台。通过政银企三方签约,银企相互担保,银行以担保额的10倍进行信贷扶持,将“惠商贷”最高贷款额度变“小”为“大”,提高至5000万元。二是资金运行规矩严。该行通过制定专门的管理办法,明确了“惠商贷”的具体操作办法及相关要求,对怎么贷、贷给谁、贷多少、如何还做了严格规定,同时与政府就贷款风险规避问题达成一致,让贷款业务有规可循,“惠商贷”业务开办以来,逾期或不良贷款率为零。三是平台推广效应响。乡宁农商银行打出助农支小“组合拳”,利用官方微信平台、公益广告、横幅标识、网点宣传、政府推介等深入推广“惠商贷”,同时积极联手县中小企业中心加强对特定企业的靶向宣传和营销。推介“惠商贷”合作新模式,目前,已授信县域戎子酒庄、琪尔康生物、云丘山风景区等农业新型经营主体贷款客户17户,金额1945万元,“惠商贷”业务得到了良好的市场响应,实现了平稳快速发展。

三、坚持定向“输血”,助力企业“快转型”

乡宁农商银行着眼于服务全县精准扶贫、精准脱贫大局,深入发挥信贷业务的“输血”作用,向面临资金困难的新型农业经营主体定向“输血”,帮助提升“造血”功能,实效明显。该行通过积极推行“农村金融综合服务站”模式,把基层网点的资金、技术和管理优势与基层党组织的信息、资源和组织优势有机对接,利用“惠农贷”“妇女创业小额贷款”撬动农村创业带头人、技术能手、创业妇女等这类关键群体,帮助他们将创办的企业、示范创建点做大做强,引领带动周边群众增收致富,确保“惠农贷”资金好钢用在刀刃上。目前,已申办“惠农贷”业务80笔,金额5000元,“妇女创业贷款”135万元。今后,乡宁农商行将继续调整“惠农贷”等特色信贷产品放款结构,确保此类借贷比例持续上升,巩固农村阵地。

四、释放金融活水,助力贫困户精准脱贫

乡宁县作为山西省定贫困县,目前有贫困户2700户,贫困人口15710人。致贫原因多样,情况复杂,脱贫形势严峻,乡宁农商银行积极贯彻落实县委县政府精准扶贫要求,充分发挥自身优势,勇担县域金融主力军职责,积极参与扶贫攻坚工作,通过完善工作机制、加强产品创新、优化服务模式,创新推出“股加贷”信贷扶贫新模式,并以此为抓手,变“输血式扶贫”为“造血式扶贫”,开创了新时期助力“精准扶贫、精准脱贫”的新局面。该行通过将扶贫再贷款资金与财政贴息资金、风险补偿金等的有机结合,引入县财政300万元作为风险补偿金。对有能力、有扶贫意愿、能带动贫困户就业、增收效果好的企业、农民合作社、种养大户等农村经营主体进行授信评估,鼓励符合条件的经营主体吸纳贫困户入股,以不超过中国人民银行一年贷款基准利率标准,采用委托贷款的方式,发放扶贫资金给符合条件的经营主体集中使用,并按年息15.65%收取分红收益,分红收益全部发放给入股贫困户,贫困户通过在企业获得劳动收入和分红,有效提升了自身经济收入,自我发展能力明显增强。实现了“资金变股金、农民变股东、收益有分红”的信贷资金使用新方向,为打赢脱贫攻坚战提供了有力的金融支持。通过运用“股加贷”模式进行精准扶贫,实现了“三增三降”,即增加了农商行信贷收益,增加了企业资金可用额度,增加了贫困农户资产性收益;同时,降低了农商行贷款管理的难度和风险,降低了企业贷款抵押额,降低了企业资金使用成本,既积极推动了县域特色产业的发展,又促进了贫困人口的脱贫致富,促进了贫困人口的创业就业,实现了政府、银行、企业、贫困户的四方共赢。

农村金融市场体系建设,支农支小,任重而道远,只有政府、银行、企业、农户以及其他经营主体建立更加紧密的关系,制定更加明确的定位,形成合力,才有利于形成一个有利于“三农”健康可持续发展的金融服务体系。目前,国家政策对农村市场给予了更多的优惠和支持,农村金融市场广阔,处于一片蓝海,农村金融机构创新活动也十分活跃,发展迅速,对于正在快速发展中的农商银行来说,怎样把握住这一发展良机,牢牢守住一直以来农村金融主力军的地位,更需要坚持定位不动摇,创新举措,开辟新的发展模式,才能在农村金融竞争中立于不败之地。

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